Przejdź do treści 
Czasy, kiedy nie można było nadpłacać lub spłacać kredytu hipotecznego przez kilka lat, są już dawno za nami, a raczej przed rokiem 2017. Dziś jest to rozwiązanie bardzo opłacalne i możliwe do zrealizowania w każdej chwili. Dlatego, kiedy tylko pojawi się szansa nadpłacenia kredytu hipotecznego, nie zastanawiaj się i skorzystaj z tej opcji. Co wolno Ci jednak zrobić ze swoim kredytem po wpłaceniu na jego poczet pieniędzy? Otóż możesz skorzystać ze skrócenia okresu kredytowania bądź zmniejszenia wysokości raty kredytu hipotecznego. Jak wyglądają oba rozwiązania? Już wyjaśniam.
Co to jest nadpłata kredytu?
Nadpłacenie kredytu oznacza wpłacenie na jego poczet środków pieniężnych powyżej ustalonego harmonogramu spłaty rat. Czyli, jeśli w danym miesiącu wpłacisz więcej pieniędzy, niż wynosi Twoja rata i zadysponujesz te środki w formie nadpłaty kredytu, to saldo kapitału pozostałego do spłaty zmniejszy się o nadpłaconą kwotę. Może to być niewielka kwota, a także większa część spłaty kredytu. Bynajmniej ile pieniędzy nie wpłacisz na akonto kredytu, tyle zostanie odjęte od kapitału hipoteki. Co więcej, nie musisz nadpłacać kredytu zawsze z dniem wpłaty raty. Możesz to zrobić wtedy, kiedy będziesz na to gotowy.
Dlaczego opłaca się nadpłacać kredyt?
Kiedy wpłacasz na poczet kredytu dodatkową gotówkę, pomniejszasz tym samym kapitał pozostały do spłaty hipoteki. Jest to ważne działanie szczególnie na początku spłaty kredytu, gdy odsetki stanowią horrendalną część każdej raty. Co więcej, już pierwsza nadpłata zmniejsza wysokość pozostałych do spłaty odsetek kredytu. Jak bardzo? Wszystko zależy od tego, jakiej wysokości masz kredyt, jaki jest okres kredytowania i jakiej wysokości wnosisz nadpłatę. Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest opłacalne, bo mniej pieniędzy z Twojej kieszeni bezsensownie idzie na odsetki, a więcej na spłatę kapitału. Takim sposobem zmniejsza się okres kredytowania lub zmniejszeniu ulega Twoja miesięczna rata. Ok, ale którą opcję nadpłaty wybrać?
Zmniejszenie bieżącej raty lub skrócenie okresu kredytowania
Nadpłacając kredyt, z reguły masz do wyboru właśnie te dwie opcje. Choć warto też doczytać w umowie, jaki wariant umożliwia Ci Twój bank i czy nie pobiera za to dodatkowej prowizji. Załóżmy jednak, że możesz skorzystać z dwóch możliwości: obniżenia raty i skrócenia czasu kredytu. Postaram się nakierować Cię, jaka możliwość będzie dla Ciebie korzystniejsza.
Nadpłata kredytu hipotecznego, a obniżenie jego raty
Bez względu na to, czy chcesz wpłacić większą sumę na konto kredytu, czy dorzucać do comiesięcznej raty kilka groszy więcej, możesz skorzystać z obniżenia każdej kolejnej raty. W tej opcji zaletą jest na pewno wysokość już następnej należności. Szczególnie wtedy, kiedy obecna rata negatywnie wpływa na Twoją płynność finansową. Mniejsza rata to także dodatkowa comiesięczna kwota do wykorzystania na bieżące wydatki lub sposób na schowanie pewnej sumy jej do tzw. skarpety. Musisz jednak pamiętać, że wybierając tę możliwość, Twoje odsetki obniżą się w mniejszym stopniu – przynajmniej na prognozowanym harmonogramie spłat, a więc nie zyskasz tyle, ile przy skróceniu okresu kredytowania. Czas naliczania odsetek jest tu taki sam, jak na w momencie podpisania umowy kredytowej, choć obniżają się one ze względu na zmniejszenie kapitału, od którego są naliczane odsetki. Poniżej przedstawiam przykład, jak można zaoszczędzić, dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego i tym samym obniżeniu jego raty:
Przy zaciągnięciu kredytu na kwotę 500 tys. Zł prognozowane odsetki za cały okres kredytowania wynoszą 719 382,70 zł . Nadpłacając co miesiąc 250 zł, odsetki zmniejszają się aż o prawie 60 tys. zł.
Skrócenie okresu kredytowania. Dlaczego to dobry pomysł?
Gdy skraca się termin spłaty zadłużenia ustalonego w umowie kredytowej, zmniejszają się koszty kredytu. Szybsza spłata kredytu hipotecznego powoduje obniżenie wysokości odsetek kredytu i pospieszne uwalnia Cię od zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że kwota, która zostanie wpłacona na poczet kredytu, nie może być z niego wypłacona, a zalety tej transakcji nie są odczuwalne od razu. Dlatego trzeba się zastanowić, czy korzystne jest jednorazowe wpłacenie dużej kwoty i pozbycie się wszystkich oszczędności. Przy skróceniu okresu kredytowania, rata pozostaje niezmieniona, a więc konieczne jest zadanie sobie pytanie: czy nie obciąża ona miesięcznego budżetu gospodarstwa i czy nie lepiej skorzystać z pierwszej opcji? Jednak gdy wszystkie znaki na niebie wskazują, że możemy skrócić okres kredytowania, to korzyści z tej transakcji będą nieocenione. Spójrz na kolejny przykład:
Ta sama kwota kredytu, ta sama miesięczna nadpłata, ale wybór padł na skrócenie okresu kredytowania. Taki zabieg przyniósł ponad 165 tys. zł oszczędności na odsetkach, a czas kredytu skrócił się do 24 lat.
Regularna, a jednorazowa nadpłata kredytu
Najprościej będzie, jeśli porównamy te dwie opcje w tabeli. Poniżej możesz dostrzec jakie korzyści finansowe niesie za sobą regularne nadpłacanie kredytu, a jakie jednorazowa wpłata dokonana na pokrycie części kapitału.
Tu mamy przykład z poprzedniego akapitu. Regularna nadpłata, skrócony okres kredytowania. Teraz porównajmy to z jednorazową wpłatą 10 tys. zł w drugim miesiącu kredytowania.
Zobacz, jak niewielka jednorazowa wpłata potrafi obrócić na Twoją korzyść zaciągnięty kredyt hipoteczny.
Teraz wróćmy do zmniejszenia raty. Poniżej poprzedni przykład:
A teraz przedstawiam tabele z jednorazową wpłatą 10 tys. oraz zmniejszeniem miesięcznej raty:
Jednorazowa wpłata obniżyła kwotę kredytu o ponad 14 tys. zł. Na tym przykładzie doskonale widać, jak warto być systematycznym w nadpłacaniu kredytu i która opcja jest najkorzystniejsza.
Kiedy nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego?
Pewnie myślisz, że zawsze opłaca się nadpłacać kredyt. Jednak są przypadki, w których nie zawsze to rozwiązanie przynosi kredytobiorcy korzyści. Możemy do nich zaliczyć:
- Naliczone dodatkowe koszty w razie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bądź jego nadpłaty. Taka sytuacja może mieć miejsce maksymalnie do 3 lat od zaciągnięcia kredytu.
- Zaciągnięcie kredytu w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. W tej umowie kredytowej występują ograniczenia, jeśli w pierwszych latach chcesz nadpłacić kredyt.
- Brak jakichkolwiek innych oszczędności. Pozbycie się całej puli zaskórniaków, może wpłynąć na Twoją płynność finansową i doprowadzić gospodarstwo do katastrofy na wypadek niekontrolowanych zdarzeń.
- Inne zobowiązania finansowe. Zawsze warto na początku pozbyć się najmniej opłacalnych zadłużeń.
- Bardzo niskie oprocentowanie obecnego kredytu. Wtedy warto zastanowić się nad inwestycją, a nie nadpłatą kredytu.
Oszczędzać, inwestować, czy nadpłacać kredyt?
Najważniejsze w zarządzaniu dodatkową gotówką w gospodarstwie jest przeanalizowanie swojej sytuacji. Oprócz powyższych podpunktów kredyt hipoteczny zawsze opłaca się nadpłacać. Nadprogramowe pieniądze mogą rozejść się w mgnieniu oka, dlatego istotne jest, by je mądrze ulokować. Nic nie daje tak spokoju ducha, jak bezpieczeństwo finansowe. Dlatego, jeśli wolisz mieć zawsze do dyspozycji większą kwotę na swoim koncie, nie przeznaczaj wszystkich pieniędzy na nadpłatę kredytu. Gdy chcesz powiększać swoje dochody, część oszczędności przeznacz na inwestycję, a kredyt nadpłacaj systematycznie. Jakie rozwiązanie będzie najlepsze dla Twojego gospodarstwa domowego? Chętnie Ci o nim opowiem, gdy tylko poznam Twoje potrzeby i przeanalizuję Twoją sytuację finansową. Zapraszam Cię na niezobowiązującą konsultację.
