Działalność gospodarcza, a kredyt hipoteczny. Czy da się pożyczyć pieniądze, prowadząc firmę?

Często słyszę, że banki bardziej chętnie udzielają kredytów osobom zatrudnionym na umowę o pracę. Powodem tego jest łatwość weryfikacji dochodów i stabilność zatrudnienia kredytobiorcy. Jednak sytuacja przedsiębiorców nie jest tak jednoznaczna. Chociaż uzyskanie kredytu hipotecznego, będąc właścicielem firmy, wymaga nieco więcej formalności i analizy, to jest to jak najbardziej możliwe.

W tym artykule wyjaśnię, jak wygląda proces oceny zdolności kredytowej przedsiębiorców, jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu oraz jakie czynniki wpływają na decyzję banku. Rozwieję również wątpliwości dotyczące stabilności dochodów i sposobu ich udokumentowania. Działajmy!

Ile czasu musisz prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt?

Czas prowadzenia działalności gospodarczej to jeden z kluczowych czynników, który banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

Chociaż większość banków wymaga co najmniej roku lub dwóch lat prowadzenia działalności gospodarczej, istnieją sytuacje, w których ten okres może być krótszy. Kluczowe jest tutaj wykazanie stabilności finansowej i zdolności do spłaty zobowiązań. W niektórych przypadkach banki mogą zgodzić się na udzielenie kredytu hipotecznego osobom, które:

• Prowadziły wcześniej działalność gospodarczą. Jeśli przerwa w prowadzeniu działalności była krótka i uzasadniona, bank może wziąć pod uwagę wcześniejsze doświadczenie przedsiębiorcy.
• Zatrudnione były na umowie o pracę w branży, w której obecnie prowadzą działalność. Staż pracy w danej branży może być dodatkowym argumentem przemawiającym za udzieleniem kredytu.
• Mają poręczyciela. Posiadanie poręczyciela z regularnymi dochodami może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, nawet jeśli okres prowadzenia działalności jest krótszy.

Jakie dokumenty wymagane są od przedsiębiorcy przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny?

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, będąc przedsiębiorcą, nierzadko wymaga przygotowania obszernej dokumentacji. Pamiętaj, że dokładna lista dokumentów może różnić się w zależności od banku i indywidualnej sytuacji. Jednak istnieje kilka podstawowych dokumentów, które najczęściej są wymagane:

• Dokumenty potwierdzające prowadzenie działalności- odpis z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG), zaświadczenie o nadaniu numeru REGON i NIP, a także umowa spółki (w przypadku spółek).
• Dokumenty finansowe:
  • PIT- deklaracja podatkowa za poprzedni rok oraz za bieżący rok (jeśli został już rozliczony).
  • Księgi rachunkowe- Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR) za ostatnie 12 miesięcy, bilans i rachunek zysków i strat (dla spółek).
  • Ewidencja przychodów- jeśli rozliczasz się ryczałtem, wymagana jest ewidencja przychodów za ostatni rok.
  • Karta podatkowa- dla osób rozliczających się kartą podatkową, wymagana jest informacja o wysokości podatku za bieżący rok.
• Zaświadczenia- zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami składek ZUS oraz zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem dochodowym.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości- odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna lub umowa sprzedaży, pozwolenie na budowę (jeśli dotyczy), kosztorys budowy, operat szacunkowy.
• Dokumenty osobiste- dowód osobisty, zaświadczenie o stanie cywilnym.
• Inne dokumenty- w zależności od indywidualnej sytuacji bank może zażądać dodatkowych dokumentów, np. biznesplanu, umów o współpracę, wyciągów bankowych.

Istotne jest, aby przed złożeniem wniosku dokładnie zapoznać się z listą wymaganych dokumentów w danym banku.

Dlaczego potrzebne jest tak wiele dokumentów?

Banki chcą mieć pewność, że przedsiębiorca jest w stanie spłacać zaciągnięty kredyt. Dlatego analizują dokładnie jego sytuację finansową, sprawdzając między innymi regularność i wysokość dochodów, koszty prowadzenia działalności i historię kredytową. 

Jak obliczana jest zdolność kredytowa osoby, która prowadzi działalność gospodarczą?

Zdolność kredytowa przedsiębiorcy to skomplikowany mechanizm, który zależy od wielu czynników. Choć ogólna zasada jest prosta – banki oceniają, czy dana osoba będzie w stanie spłacać zaciągnięty kredyt – to szczegółowe wyliczenia mogą różnić się w zależności od instytucji finansowej i indywidualnej sytuacji klienta.

Podstawowe czynniki wpływające na zdolność kredytową przedsiębiorcy to:

• Dochody. To kluczowy element oceny. Banki analizują zarówno wysokość dochodów, jak i ich stabilność. W przypadku działalności gospodarczej dochód jest najczęściej obliczany na podstawie deklaracji podatkowych i wyciągów bankowych.
• Koszty prowadzenia działalności. Od dochodu odejmowane są wszystkie koszty związane z prowadzeniem firmy, co pozwala określić rzeczywistą zdolność do spłaty rat kredytu.
• Inne zobowiązania. Wszystkie istniejące zobowiązania, takie jak kredyty, leasingi czy karty kredytowe, są uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej.
• Wartość zabezpieczeń. Posiadanie nieruchomości lub innych wartościowych aktywów może zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu i wpłynąć na wysokość przyznawanej kwoty.
• Historia kredytowa. Regularne spłacanie poprzednich zobowiązań świadczy o rzetelności kredytobiorcy i wpływa pozytywnie na decyzję banku.
• Rodzaj prowadzonej działalności. Niektóre branże są postrzegane przez banki jako bardziej stabilne niż inne, co może mieć wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
• Forma opodatkowania. Sposób rozliczania podatków (np. ryczałt, podatek liniowy) wpływa na sposób obliczania dochodu i zdolności kredytowej.
• Struktura kapitału. W przypadku spółek istotna jest struktura kapitału, czyli stosunek kapitału własnego do zobowiązań.

Niektóre instytucje finansowe stosują własne, bardziej szczegółowe modele oceny zdolności kredytowej, które uwzględniają dodatkowe czynniki, takie jak np. prognozy dotyczące rozwoju firmy.

Szczególnym przypadkiem jest obliczenie zdolności kredytowej dla osób prowadzących działalność na ryczałt. W tym przypadku banki często wykorzystują uproszczony sposób oszacowania dochodu, biorąc pod uwagę przychody z ostatnich okresów. Warto jednak pamiętać, że każdy bank ma własną metodologię i może stosować różne współczynniki przy obliczaniu zdolności kredytowej dla przedsiębiorców rozliczających się ryczałtem.

Strata w działalności gospodarczej, a zdolność przedsiębiorcy

To pytanie często nurtuje przedsiębiorców, którzy planują zakup nieruchomości. Strata w działalności gospodarczej może wpłynąć na decyzję banku o udzieleniu kredytu, ale nie musi być przeszkodą nie do pokonania.

Banki są instytucjami, które dbają o swoje interesy. Dlatego też, oceniając zdolność kredytową przedsiębiorcy, zwracają szczególną uwagę na stabilność finansową jego firmy. Regularne straty mogą budzić wątpliwości co do zdolności do spłaty zobowiązań, a co za tym idzie – zwiększać ryzyko dla banku. Jednakże nie każda strata jest traktowana jako przeszkoda nie do przejścia.

Jeśli strata była jednorazowa, spowodowana np. wyjątkowymi okolicznościami rynkowymi czy inwestycjami, bank może być bardziej skłonny udzielić kredytu, zwłaszcza jeśli przedsiębiorca przedstawi wiarygodny plan poprawy sytuacji finansowej. Podobnie, jeśli działalność ma charakter sezonowy i straty są cykliczne, ale bilans za cały rok jest dodatni, bank może przymknąć na nie oko.

Pewny kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy

Jak widzisz, uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, jest zawiłym procesem, ale na pewno możliwym do spełnienia. Przede wszystkim konieczne jest przygotowanie odpowiednich dokumentów i spełnienie wymogów banku. Natomiast, co z Twoją zdolnością kredytową? Jeśli chcesz ją obliczyć i dowiedzieć się, czy masz szansę na realizację swoich marzeń, zachęcam Cię do odbycia niezobowiązującej konsultacji, podczas której odpowiem na Twoje wszelkie pytania.