Nowy program mieszkaniowy „Pierwsze klucze” – zbiór najważniejszych informacji

Rynek nieruchomości ospale ruszył z początkiem roku. Wielu z nas zastanawiało się, czy ceny nieruchomości spadną, a popyt na nie będzie tak szalony, jak podczas kredytu 2%. Niestety pierwsza teza się potwierdza, natomiast ta druga już nie, bo po poprzednim programie śladu nie widać i nie było też perspektyw na nowy. Stopy procentowe stanęły w miejscu i nikt nie miał zamiaru ich ruszać. Wszystko jednak może się zmienić właśnie teraz, ponieważ ogłoszono, że w życie być może w tym roku ma wejść rządowy program „Pierwsze klucze”. Kto ma szansę z niego skorzystać i na jakich zasadach ma on funkcjonować? Już tłumaczę.

„Pierwsze Klucze” – filar rządowego wsparcia mieszkalnictwa

Program „Pierwsze Klucze” stanowi kluczowy element rządowej inicjatywy, mającej na celu ułatwienie zakupu własnego lokum. Oto to wiemy na ten moment na temat tego programu: 

Kryteria kwalifikacji

• Program dedykowany jest osobom, które dotychczas nie posiadały własnej nieruchomości.
• Rozważa się wprowadzenie wyjątku dla osób ze współwłasnością do 50% nabytą w drodze spadku lub darowizny, podobnie jak w programie „Mieszkanie dla Młodych”. Jednakże, wobec braku finalnej wersji ustawy, pozostaje to w sferze domysłów.

Zakres wsparcia

• „Pierwsze Klucze” mają wspierać nabycie mieszkań lub domów z rynku wtórnego, a także budowę domów systemem gospodarczym.
• Planowane jest zastosowanie modelu hybrydowego, łączącego gwarancję części wkładu własnego z dopłatami do rat kredytowych.
• Dopłaty mają obniżyć oprocentowanie kredytów, co przełoży się na raty zbliżone do poziomu kredytów z oprocentowaniem 4,5-5,5%.

Wyjątki dotyczące rynku pierwotnego

• Możliwy będzie zakup lokali z rynku pierwotnego, wybudowanych przez Towarzystwa Budownictwa Społecznego (TBS), Społeczne Inicjatywy Mieszkaniowe (SIM) i prawdopodobnie spółdzielnie mieszkaniowe.
• Warunkiem będzie maksymalna marża dewelopera społecznego, ograniczona do 25% kosztów budowy, bez uwzględnienia ceny zakupu działki.

„Pierwsze Klucze” – mechanizmy ograniczające i kryteria kwalifikacji

W związku z trwającymi pracami nad ostatecznym kształtem programu „Pierwsze Klucze”, mającego na celu wsparcie zakupu pierwszego mieszkania, przewidziano szereg zabezpieczeń, które mają zapobiec gwałtownemu wzrostowi cen nieruchomości.

Ograniczenia rynkowe:

• Program obejmuje wyłącznie nieruchomości z rynku wtórnego, z wyłączeniem budownictwa społecznego.
• Nieruchomość musi być nabyta od dotychczasowego właściciela, który posiadał ją przez co najmniej 5 lat (lub w wariancie alternatywnym: 3 lata, pod warunkiem, że mieszkanie było oddane do użytku co najmniej 5 lat wcześniej).
• Wprowadzono limit maksymalnej ceny za metr kwadratowy: 10 000 zł w skali kraju, 11 000 zł w największych miastach. Gminy uzyskają możliwość modyfikacji tych limitów.

Kryteria dochodowe (netto):

Aby zakwalifikować się do programu, gospodarstwo domowe musi spełniać następujące kryteria dochodowe:

• Gospodarstwo jednoosobowe: do 6 500 zł.
• Gospodarstwo dwuosobowe: do 11 000 zł.
• Gospodarstwo trzyosobowe: do 14 500 zł.
• Gospodarstwo czteroosobowe: do 18 500 zł.
• Gospodarstwo pięcioosobowe: do 21 000 zł.

W przypadku przekroczenia limitu dochodowego w trakcie spłaty kredytu, dopłaty nie zostaną automatycznie anulowane, lecz ich wysokość ulegnie proporcjonalnemu zmniejszeniu.

Limity kredytowe objęte dopłatami:

Dopłaty będą dotyczyć kredytów hipotecznych w następujących wysokościach:

• Gospodarstwo jednoosobowe: 250 000 zł.
• Gospodarstwo dwuosobowe: 400 000 zł.
• Gospodarstwo trzyosobowe: 450 000 zł.
• Gospodarstwo czteroosobowe: 500 000 zł.
• Gospodarstwo pięcioosobowe: 600 000 zł. ¹   
• Dodatkowe 50 000 zł za każdą kolejną osobę w gospodarstwie domowym.

Należy podkreślić, że zaciągnięcie kredytu na wyższą kwotę jest możliwe, jednak dopłaty będą naliczane jedynie od kwoty mieszczącej się w wyznaczonym limicie.

Dlaczego taki program, a nie inny?

Program „Klucz do mieszkania” to kompleksowa inicjatywa rządowa, która wykracza poza wsparcie mieszkalnictwa własnościowego, obejmując szereg działań mających na celu poprawę sytuacji mieszkaniowej w Polsce. Kluczowym elementem jest wsparcie budownictwa komunalnego, skierowanego do osób o trudnej sytuacji materialnej, z kryteriami dochodowymi dostosowanymi do regionalnych realiów. Celem jest skrócenie czasu oczekiwania na mieszkanie komunalne poprzez budowę nowych lokali i modernizację istniejących zasobów. 

Równolegle, program wspiera budownictwo społeczne (TBS i SIM), adresowane do osób o umiarkowanych dochodach, umożliwiając im najem mieszkań z opłatą partycypacyjną. Planowane jest zawieranie umów najmu na czas nieokreślony, a przewidywane limity czynszowe będą zróżnicowane w zależności od lokalizacji. Na realizację tych dwóch filarów programu w 2025 roku rząd przeznaczy 2,5 mld złotych. 

Program „Klucz do mieszkania” kładzie również nacisk na walkę z wykluczeniem infrastrukturalnym, eliminując bariery architektoniczne dla osób starszych i niepełnosprawnych poprzez dostosowanie budynków i zapewnienie dostępu do odpowiednich mieszkań. Uczelnie wyższe otrzymają wsparcie w budowie akademików, z 80% dopłatami i warunkiem utrzymania niskich opłat dla studentów. 

Kiedy wejdzie w życie nowy program mieszkaniowy?

Wprowadzanie programu będzie odbywać się etapami: ustawy dotyczące budownictwa komunalno-społecznego będą procedowane w pierwszej kolejności, a program „Pierwsze klucze” planowany jest na drugą połowę 2025 roku.

Pamiętaj jednak, że:

• Program „Pierwsze Klucze” jest w fazie planowania.
• Warunki programu mogą ulec zmianie.
• Więcej informacji o programie można znaleźć na stronach rządowych.

Natomiast jeśli nie chcesz czekać na program i już teraz poznać swoją zdolność kredytową, zapraszam Cię na konsultację, podczas której porozmawiamy o kredycie hipotecznym dopasowanym do Twoich potrzeb.