Zdolność kredytowa w marcu 2026. Na jaki kredyt hipoteczny możesz dziś liczyć?

Zdolność kredytowa to pierwsze pytanie, które pojawia się u osób planujących zakup mieszkania. W marcu 2026 roku różnice pomiędzy bankami nadal są duże. W niektórych przypadkach sięgają one nawet kilkuset tysięcy złotych. Poniższe wyliczenia pokazują, jaką maksymalną kwotę kredytu hipotecznego mogą otrzymać osoby, planujące zakup mieszkania w Ostrowie Wielkopolskim przy standardowych założeniach: brak innych zobowiązań, umowa o pracę na czas nieokreślony, kredyt na 30 lat oraz brak wcześniejszej relacji z bankiem.

W analizie uwzględniono oferty takich instytucji jak: Alior Bank, BNP Paribas, Bank BOŚ, Bank Pekao, Bank BPS, ING Bank Śląski, Bank Millennium, PKO Bank Polski, Santander Bank Polska oraz VeloBank.

W większości przypadków przyjęto kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Wyjątkiem jest Bank Millennium i BNP Paribas, które w kalkulacji zastosowały oprocentowanie okresowo stałe przez pierwsze 5 lat, ponieważ instytucje te nie oferuje obecnie kredytów ze zmienną stopą.

Banki bardzo różnie liczą zdolność kredytową

Z analizy wynika jasno, że banki stosują zupełnie różne podejście do oceny zdolności kredytowej. W części instytucji kalkulacje są bardziej ostrożne, w innych znacznie bardziej liberalne. Największe różnice widać szczególnie przy wyższych dochodach. W jednym banku klient może otrzymać kredyt na poziomie około 1,77 mln zł, a w innym nawet 2,64 mln zł. To oznacza, że wybór banku może mieć ogromny wpływ na budżet, jakim dysponujemy przy zakupie mieszkania.

Porównanie zdolności kredytowej w bankach 

Poniższa tabela pokazuje maksymalną kwotę kredytu hipotecznego wyliczoną przez poszczególne banki dla analizowanych scenariuszy dochodowych. 

Bank	1 osoba 5000 zł	2 osoby 8500 zł	2+2 dochód 8500 zł	2 osoby 12 000 zł	2+2 dochód 12 000 zł	2+2 dochód 20 000 zł	2+2 dochód 30 000 zł
Alior Bank	377 927 zł	642 476 zł	491 395 zł	907 025 zł	907 025 zł	1 511 709 zł	2 267 564 zł
BNP Paribas	313 732 zł	609 449 zł	308 452 zł	988 075 zł	759 216 zł	1 657 782 zł	2 494 916 zł
BOŚ	290 154 zł	493 371 zł	295 190 zł	696 524 zł	696 524 zł	1 543 703 zł	2 315 684 zł
Pekao	314 500 zł	637 000 zł	368 500 zł	943 900 zł	784 200 zł	1 663 800 zł	2 450 400 zł
BPS	396 793 zł	690 812 zł	522 967 zł	1 134 272 zł	966 428 zł	1 980 052 zł	2 500 000 zł
ING	373 819 zł	637 804 zł	446 655 zł	1 001 988 zł	887 273 zł	1 803 578 zł	2 638 569 zł
Millennium	328 000 zł	563 000 zł	262 000 zł	789 000 zł	661 000 zł	1 325 000 zł	1 986 000 zł
PKO BP	365 550 zł	514 300 zł	453 200 zł	954 500 zł	886 900 zł	1 677 050 zł	2 457 750 zł
Santander	326 293 zł	562 322 zł	416 331 zł	793 866 zł	793 866 zł	1 270 616 zł	1 774 854 zł
VeloBank	305 613 zł	647 109 zł	487 357 zł	977 818 zł	911 266 zł	1 637 340 zł	2 461 742 zł

Jak widać w tabeli, wcześniejsze słowa mają potwierdzenie w liczbach. Różnice są następujące:

• przy niższych dochodach wynoszą one około 100–200 tys. zł,
• przy średnich dochodach kontrast rośnie do 300–400 tys. zł,
• przy wysokich różnice mogą przekroczyć nawet 860 tys. zł.

Oznacza to, że ta sama osoba w jednym banku może dostać kredyt na mieszkanie o kilkadziesiąt metrów większe niż w innym.

Dlaczego banki inaczej liczą zdolność kredytową?

Powodem są przede wszystkim antagonizmy w metodologii liczenia zdolności kredytowej. Każdy bank samodzielnie określa m.in. minimalne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, sposób liczenia dochodów, poziom bufora na wzrost stóp procentowych i maksymalny udział raty w dochodzie.

Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto sprawdzić oferty kilku banków. W wielu przypadkach pozwala to znacząco zwiększyć zdolność kredytową i tym samym rozbudować budżet na zakup mieszkania.

Co się zmieniło w kredytach hipotecznych w 2026 roku?

W porównaniu z ubiegłym rokiem zdolność kredytowa Polaków wyraźnie się poprawiła. To przede wszystkim efekt spadku oprocentowania kredytów po wcześniejszych obniżkach stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski oraz rosnących wynagrodzeń. Niższe stopy oznaczają niższe raty kredytów, a tym samym banki mogą zaproponować klientom wyższe kwoty finansowania. W wielu przypadkach zdolność kredytowa wzrosła w ciągu roku o kilkadziesiąt, a nawet ponad 100 tys. zł. Początek 2026 roku przyniósł jednak raczej stabilizację. Banki utrzymują podobne poziomy zdolności jak pod koniec 2025 roku, choć nadal różnice między poszczególnymi instytucjami mogą być bardzo duże.

Nie wiesz, która oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Zapraszam na bezpłatną konsultację kredytową.