Planujesz zakup mieszkania i zastanawiasz się, czy Twój scoring BIK może zadecydować o przyznaniu kredytu hipotecznego? Wokół tego tematu narosło wiele mitów. Często można usłyszeć, że przed złożeniem wniosku warto kupić telewizor na raty albo wyrobić kartę kredytową, aby „zbudować historię”. W rzeczywistości sprawa wygląda zupełnie inaczej.

Sprawdź, czym jest scoring BIK, co wpływa na jego wysokość i dlaczego w przypadku kredytu hipotecznego nie zawsze jest on najważniejszym elementem oceny.

Czym jest scoring BIK?

Scoring BIK to punktowa ocena przygotowywana przez Biuro Informacji Kredytowej. Jej celem jest określenie prawdopodobieństwa, z jakim kredytobiorca będzie terminowo spłacał kolejne zobowiązania.

Ocena powstaje na podstawie historii kredytowej zgromadzonej w bazie BIK. Analizowane są w niej przede wszystkim informacje dotyczące dotychczasowych kredytów, pożyczek, kart kredytowych czy limitów w rachunku.

Warto jednak pamiętać o jednej, bardzo ważnej kwestii.

Scoring BIK nie jest decyzją kredytową. To jedynie jedna z informacji wykorzystywanych przez bank. Każda instytucja finansowa ma własny system oceny klienta i własny model wyliczania ryzyka.

Oznacza to, że dwie osoby z takim samym scoringiem BIK mogą otrzymać zupełnie inną decyzję kredytową. W przypadku kredytu hipotecznego znaczenie mają również dochody, forma zatrudnienia, wysokość wkładu własnego, liczba osób w gospodarstwie domowym czy miesięczne wydatki. Scoring BIK jest więc ważnym elementem całej układanki, ale nigdy jedynym czynnikiem decydującym o przyznaniu finansowania.

Co wpływa na scoring BIK?

Choć dokładny algorytm BIK nie jest publicznie dostępny, wiadomo, które elementy mają największe znaczenie.

Najważniejsze czynniki:

✔ Terminowa spłata zobowiązań

Regularne spłacanie rat jest jednym z najważniejszych elementów budowania pozytywnej historii kredytowej. Nawet niewielkie opóźnienia mogą zostać odnotowane.

✔ Długość historii kredytowej

Osoba, która od kilku lat terminowo spłacała zobowiązania, jest zwykle oceniana korzystniej niż ktoś, kto dopiero rozpoczyna korzystanie z produktów kredytowych.

✔ Liczba aktywnych zobowiązań

Samo posiadanie kilku kredytów nie jest problemem, o ile są one spłacane zgodnie z harmonogramem. Zbyt duża liczba produktów kredytowych może jednak zwiększać ocenę ryzyka.

✔ Liczba zapytań kredytowych

Każdy złożony wniosek o kredyt pozostawia ślad w BIK. Jeśli w krótkim czasie pojawia się w nim wiele zapytań z różnych banków, może to zostać odebrane jako sygnał, że klient intensywnie poszukuje finansowania.

✔ Sposób korzystania z produktów kredytowych

Karty kredytowe, limity w koncie czy kredyty gotówkowe również budują historię kredytową. Ważniejsze od ich posiadania jest jednak odpowiedzialne korzystanie z tych produktów.

Fakty i mity dotyczące scoringu BIK

Wokół scoringu BIK narosło wiele nieporozumień. Oto najczęściej powtarzane mity: 

Mit	Jak jest naprawdę?
Muszę kupić coś na raty przed kredytem hipotecznym.	Nie. Brak historii kredytowej sam w sobie nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny.
Im wyższy scoring BIK, tym bank na pewno udzieli kredytu.	Nie. Bank analizuje również dochody, zdolność kredytową, formę zatrudnienia i wiele innych czynników.
Karta kredytowa zawsze pomaga.	Nie zawsze. Dodatkowa karta może obniżyć zdolność kredytową, nawet jeśli z niej nie korzystasz.
Niski scoring oznacza brak szans na kredyt.	Nie. Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie przez bank.

Czy brak historii kredytowej jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby kupujące pierwsze mieszkanie. Odpowiedź brzmi: niekoniecznie.

W przypadku kredytów hipotecznych bank przede wszystkim ocenia:

• wysokość dochodów, 
• stabilność zatrudnienia, 
• wysokość wkładu własnego, 
• miesięczne wydatki, 
• liczbę osób w gospodarstwie domowym, 
• aktualne zobowiązania. 

Brak wcześniejszych kredytów nie oznacza automatycznej odmowy finansowania. W praktyce wiele osób otrzymuje kredyt hipoteczny jako swoje pierwsze zobowiązanie. Znacznie większym problemem jest negatywna historia kredytowa, czyli opóźnienia w spłacie rat lub niespłacone zobowiązania.

Jak sprawdzić swój scoring BIK?

Każdy może samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową, zamawiając raport BIK. To dobry pomysł szczególnie wtedy, gdy planujesz zakup mieszkania lub domu w najbliższych miesiącach. Raport ten pozwala zweryfikować, jakie zobowiązania są widoczne w bazie, czy wszystkie zostały prawidłowo oznaczone jako spłacone oraz, czy nie pojawiły się nieoczekiwane opóźnienia. Warto jednak wiedzieć, że raport dostępny dla klienta nie jest identyczny z tym, który analizuje bank. Instytucje finansowe korzystają z własnych modeli oceny ryzyka i na ich podstawie wyliczają wewnętrzny scoring. Dlatego sam wynik punktowy w BIK nie powinien być traktowany jako wyrocznia. Zdecydowanie ważniejsze jest zrozumienie, co znajduje się w historii kredytowej i czy nie ma tam informacji, które mogłyby negatywnie wpłynąć na ocenę wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego.

Jak poprawić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

Jeżeli planujesz zakup nieruchomości w najbliższych miesiącach, warto odpowiednio wcześniej przygotować swoją sytuację finansową. O czym warto pamiętać?

• Spłacaj wszystkie zobowiązania terminowo.
• Unikaj składania wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie.
• Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity, jeśli nie są Ci potrzebne.
• Spłać drobne kredyty ratalne, które obniżają zdolność kredytową.
• Sprawdź raport BIK jeszcze przed złożeniem wniosku.

Największym błędem jest natomiast zaciąganie kredytów wyłącznie po to, aby poprawić scoring. W przypadku kredytu hipotecznego takie działanie najczęściej nie przynosi oczekiwanych efektów, a może nawet obniżyć zdolność kredytową.

Planujesz kredyt hipoteczny? Zacznij od analizy swojej sytuacji

Scoring BIK to tylko jeden z elementów, które bank bierze pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. Nawet jeśli masz wątpliwości dotyczące swojej historii kredytowej, nie oznacza to, że droga do własnego mieszkania jest zamknięta. Każda sytuacja wymaga indywidualnej analizy.

Jako ekspert kredytowy pomagam klientom przygotować się do procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Wspólnie sprawdzamy historię kredytową, analizujemy zdolność kredytową, weryfikujemy ewentualne problemy, które mogą wpłynąć na decyzję banku, i wybieramy rozwiązanie najlepiej dopasowane do konkretnej sytuacji.

Jeśli planujesz zakup mieszkania lub domu i chcesz wiedzieć, jak oceni Cię bank, zapraszam Cię do kontaktu.Wcześniejsza analiza często pozwala uniknąć błędów, które mogłyby opóźnić lub utrudnić uzyskanie finansowania.