U wielu osób kredyt hipoteczny wywołuje ciarki na plecach. Marzenia o własnym domu czy mieszkaniu snute są już od dłuższego czasu. Jednak obawa przed zobowiązaniami skutecznie je oddala. Do tego ten nieszczęsny wkład własny. Nie każdy przecież może sobie pozwolić na odłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych. Skąd je zatem wziąć? Rozsiądź się wygodnie swoim fotelu, zamknij oczy i wróć do planów o nowym gniazdku. Znalazłam dla Ciebie sposób na pozyskanie wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny stanowi Twój kapitał, który w tej chwili konieczny jest, aby bank udzielił Ci kredytu hipotecznego. Najczęściej są to środki pieniężne, które wpłacasz sprzedającemu na poczet ceny zakupu nieruchomości. Kwota ta może być częściowo wpłacona przy umowie przedwstępnej sprzedaży nieruchomości, a reszta przy akcie notarialnym. Bądź 1% wartości nieruchomości przy umowie rezerwacyjnej, a reszta w terminach zawartych w umowie deweloperskiej lub akcie przenoszącym własność, jeśli mamy do czynienia z zakupem nieruchomości od dewelopera.
Dla banku wkład własny jest niejako potwierdzeniem, że jesteś przedsiębiorczy i lepiej sobie poradzisz ze spłatą kredytu. Na szczęście ktoś wyszedł naprzeciw osobom, które są równie obrotne, ale nie mają możliwości zbierania pieniędzy do skarpety, ale o tym za chwilę.
Ile musisz mieć wkład własnego przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego?
Jeszcze przed 2014 rokiem nie musiałeś mieć nic. Później było to 5%, kolejno 10%, a teraz najkorzystniej byłoby, gdyby wynosił on 20%. Dlaczego? Niektóre banki wręcz wymagają tego, aby kredytobiorca miał nie mniej niż 20% wkładu własnego. Pozostałe trochę to ukrywają, bo owszem umożliwiają zaciągnięcie kredytu hipotecznego z wkładem własnym 10%, ale często doliczają do kosztów kredytu “ubezpieczenie niskiego wkładu własnego”. W takim przypadku, gdy kredytobiorca zaprzestanie spłacać kredyt, bank może żądać od ubezpieczyciela odszkodowania za niepokrycie brakującej kwoty wkładu własnego. Jak to się odbija na Tobie?
Z reguły w praktyce wygląda to tak, że przy niższym wkładzie własnym Twoja zdolność kredytowa może być niższa i wiąże się to z gorszą ofertą kredytu hipotecznego. Dlatego program, o którym Ci zaraz opowiem, jest w tym przypadku lekiem na całe zło. Oczywiście przy spełnieniu pewnych warunków.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy to sposób na Twój pewny wkład własny
W 2023r. wychodząc naprzeciw osobom, które właśnie nie mają w ogóle wkładu własnego, a posiadają zdolność kredytową, chcą kupić nieruchomość i zaciągnąć kredyt hipoteczny, rząd wprowadził aktualizację gwarantowanego kredytu mieszkaniowego i nazwał go właśnie rodzinnym kredytem mieszkaniowym. Zaciągnięcie hipoteki wygląda dokładnie tak samo. Dodatkową procedurą jest jedynie przedłożenie przed bankiem, który ma umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, dokumentów potwierdzającą możliwość udziału w programie.
Dzięki programowi możesz uzyskać gwarancję brakującego wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości razem z jej wykończeniem, jednak nie więcej niż 100 tys. zł. Twoim kosztem przy uruchomieniu kredytu będzie prowizja 1% od udzielonej gwarancji, która może wynieść maksymalnie 1 tys. zł. Powyższa gwarancja nie oznacza, że otrzymujesz środki na wkład własny z BGK. Jest to możliwość wnioskowania o kredyt na pełną kwotę ceny zakupu nieruchomości wraz z ewentualnym wykończeniem. Gwarancja stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek, gdybyś przestał spłacać kredyt, to BGK wypłaci bankowi kredytującemu kwotę niespłaconej gwarancji. O zwrot oczywiście się upomni.
Jakie warunki musisz spełnić, aby skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Przede wszystkim musisz zastanowić się, jakie reprezentujesz gospodarstwo domowe. Choć w programie nie ma ograniczeń wiekowych, to według rodzinnego kredytu mieszkaniowego musisz być:
- Singlem bezdzietnym/wychowującym dziecko,
- Lub w związku małżeńskim posiadającym dziecko/dzieci/ich nieposiadającym,
- Bądź w związku partnerskim i wychowywać dziecko/dzieci.
Co istotne! Twoje gospodarstwo musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, a więc do zaciągnięcia hipoteki nie możesz zaprosić osób spoza jego kręgu. Gospodarstwo domowe musi być także prowadzone na terytorium RP lub jeden z kredytobiorców musi być obywatelem RP.
Kolejno na dzień złożenia wniosku nie możesz być właścicielem lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub mieć prawa do spółdzielczego własnościowego lokalu. Jeśli chodzi Ci po głowie pomysł darowizna nieruchomości w I lub II grupie, to muszę Cię zmartwić. Procedura ta musiałaby się odbyć 5 lat temu. Chyba że darowizna będzie dotyczyć udziału nie większego niż 50% na rzecz osoby, która miała już prawo do tej nieruchomości.
Akceptowane jest posiadanie udziału w wysokości do 50% w nie więcej niż jednej nieruchomości mieszkalnej ( dom/lokal) otrzymanej w wyniku dziedziczenia oraz pod warunkiem że nie jest ona przez Ciebie zamieszkiwana w okresie 12 m-cy przed złożeniem wniosku o kredyt.
Od reguły tej są oczywiście wyjątki. Jeśli w Twoim gospodarstwie domowym znajduje się dwójka dzieci, to własność innej nieruchomości mieszkalnej nie skreśla Cię z udziału w programie. Są jednak pewne ograniczenia dotyczące jej powierzchni. Jeśli masz dwójkę dzieci to, możesz być właścicielem nieruchomości do 50 m². Gdy masz troje dzieci 75 m², czworo 90 m², a przy piątce dzieci nie ma ograniczeń metrażowych.
Co możesz kupić z rodzinnego kredytu mieszkaniowego i za ile?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego może być udzielony na:
– Zakup mieszkania z rynku wtórnego lub pierwotnego i jego remont/wykończenie,
– Zakup domu jednorodzinnego z rynku wtórnego lub pierwotnego i jego remont/wykończenie,
– Zakup działki,
– Budowę domu jednorodzinnego wraz z zakupem działki i jego wykończenie.
– Nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
Pamiętaj, że w przypadku mieszkania lub prawa do spółdzielczego lokalu obowiązują limity cen za metr kwadratowy i dotyczą one tylko nabycia nieruchomości, a nie jej wykończenia lub remontu. W przypadku gminy Ostrów Wielkopolski jest to:
- 8 978,20 zł/m² w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego
- 8 336,90 zł/m² w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego.
Natomiast w przypadku domów nie obowiązuje limit ceny za metr kwadratowy.
Jak wygląda spłata gwarancji?
Każda rata kredytu dzieli się na część odsetkową i kapitałową. Gdy kwota gwarancji, którą uzyskałeś jako wkład własny, zostanie spłacona lub nadpłacisz kredyt do tej kwoty, gwarancja wygasa. Pamiętaj też, że do czasu wygaśnięcia gwarancji nie możesz prowadzić w tej nieruchomości działalności gospodarczej. Jest również opcja spłaty rodzinnej. Jak to wygląda?
Spłata rodzinna kredytu bez wkładu własnego?
Gdy pojawi się w Twojej rodzinie nowy członek rodziny, a mowa tu o drugim lub kolejnym dziecku, możesz starać się o nadpłatę kredytu hipotecznego. Wniosek możesz złożyć do roku od dnia pojawienia się maleństwa lub do roku od dnia uruchomienia kredytu, jeśli gospodarstwo powiększyło się przed jego uruchomieniem. Z opcji tej możesz skorzystać wielokrotnie w czasie trwania rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Ile możesz dostać w ramach spłaty rodzinnej?
- 20 tys. zł, jeśli pojawi się drugie dziecko,
- 60 tys. zł, gdy urodzi się trzecie i kolejne dziecko.
Jakie warunki obowiązują przy uzyskaniu spłaty rodzinnej?
- Musisz wpisać się w warunki Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i finansować ją właśnie z tego kredytu,
- Twoja rodzina powinna powiększyć się o drugie i kolejne dziecko po zawarciu umowy,
- Bank nie może wypowiedzieć Ci umowy,
- Nie możesz ogłosić upadłości konsumenckiej,
- Nie przeniosłeś kredytu hipotecznego udzielonego w ramach rodzinnego kredytu mieszkaniowego do innego banku,
- W ciągu 3 ostatnich lat nie dokonałeś nadpłaty kredytu w kwocie przekraczającej kwotę udzielenia gwarancji (nie dotyczy to spłaty rodzinnej),
- Sprzedałeś nieruchomość, której byłeś właścicielem w momencie zaciągnięcia kredytu bez wkładu własnego, bo mogłeś ją posiadać ze względu na gospodarstwo, w skład którego wchodzi więcej niż dwójka dzieci.
Nieruchomość zakupioną dzięki rodzinnemu kredytowi mieszkaniowemu, którą chcesz objąć spłatą rodzinną przez 5 lat, nie możesz jej:
- Sprzedać,
- Wynająć,
- Zmienić sposobu jej użytkowania.
Chyba że prawo do lokalu spółdzielczego zbędziesz na rzecz drugiego kredytobiorcy lub rozszerzona zostaje wspólnota majątkowa małżonków.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy z ekspertem finansowym
Nie musisz się już obawiać procedur udzielania kredytu hipotecznego. Jako ekspert finansowy poprowadzę Cię przez tę drogę i zaproponuje dla Twojego gospodarstwa domowego najlepsze rozwiązanie. Masz więcej pytań? Nie wiesz, czy załapiesz się na rodzinny kredyt mieszkaniowy? Zapraszam Cię na spotkanie, podczas którego omówimy szczegóły finansowania Twojej przyszłej inwestycji.
