Wyjeżdżasz za granicę w celu polepszenia swojej sytuacji finansowej. Twoje dochody wreszcie są całkiem niezłe, uzbierałeś pieniądze na wkład własny i tym samym możesz pozwolić sobie na zakup nieruchomości na kredyt w Polsce. Obawiasz się jednak, że zanim dojdzie do podpisania umowy kredytu hipotecznego, bank zdyskwalifikuje Cię za to, że zarabiasz w innej walucie. Jak to jest naprawdę?

W jakiej walucie dostaniesz kredyt, gdy pracujesz za granicą?

Pracujesz w Niemczech i zarabiasz w euro? A może jesteś zatrudniony w Norwegii i masz dochody w koronach norweskich? Waluta, w której otrzymujesz przeważające zarobki, ma ogromne znaczenie dla banku, bo to właśnie w tej walucie otrzymasz kredyt. Dlaczego? Bo takie jest prawo. Banki mogą udzielać kredytu tylko w walucie, w której zarabia kredytobiorca. Natomiast, jeśli z jakichś powodów zmieni się Twoja praca i zaczniesz zarabiać w jeszcze innej walucie, to bank na Twój wniosek może umożliwić Ci przewalutowanie kredytu, ale nie na każdą walutę. 

Zdolność kredytowa przy zarobkach w innej walucie

Musisz wiedzieć, że zarabiając w obcej walucie, jesteś w nieco gorszej sytuacji, niż osoba, która otrzymuje wypłatę w PLN. Przede wszystkim nie wszystkie banki udzielają kredytu w obcej walucie. Dochód w walucie innej niż PLN przeważnie uniemożliwia skorzystanie z obecnie funkcjonujących programów rządowych. Zawsze bank będzie stawiał Ci poprzeczkę wyżej niż dla osoby zarabiającej w PLN. À propos umowy. Preferowany rodzaj zatrudnienia to umowa o pracę na czas nieokreślony. Niestety falstartem może się okazać umowa zlecenie, czy działalność zarejestrowana na przykład w Czechach. Chyba że Twoja firma otrzymuje dochody w euro i jest zarejestrowana w Polsce i tutaj odprowadzasz podatki – wtedy będzie możliwy kredyt w PLN.

Do tego istotne jest, by wypłata wpływała na konto, a nie była dostarczana do ręki. Niektóre banki rekomendują nawet 6-miesięczne wpływy z wypłaty na konto, w banku, w którym chcesz wziąć kredyt. 

Pamiętaj także, że wszystkie dokumenty, które są niezbędne do uzyskania kredytu walutowego, a są nimi:

• Umowa o pracę ( jeśli bank wymaga),
• Pozwolenie na pracę za granicą (jeśli bank wymaga),
• Wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa pensja,
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu na druku banku,
• Dokument będący odpowiednikiem polskiego BIK-u,

muszą być przetłumaczone na język polski. 

Co z tym wkładem własnym?

Wiedz, że dla banków osoba, która pracuje za granicą i otrzymuje wynagrodzenie w obcej walucie, zawsze będzie obarczona większym ryzykiem. Dlatego tak jak w przypadku większych dochodów, by zyskać pożądaną zdolność, tak w przypadku wkładu własnego– musisz przygotować więcej pieniędzy. Na szczęście od 2024 roku banki obniżyły nieco wysokość wkładu własnego przy kredycie dla osób zarabiających w obcej walucie i wynosi on od 16% ceny zakupu nieruchomości lub sumy inwestycji. Jednak i tu obowiązuje zasada- im wyższy wkład własny, tym lepiej wypadasz „w oczach” banku.

W jakiej walucie mogę zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Tu niestety jest zła wiadomość dla osób, które zarabiają w innej walucie niż euro, NOK czy SEK. Banki w Polsce nie udzielają kredytów hipotecznych w innej walucie niż w tych wspomnianych. Dlatego, jeśli zarabiasz w niszowej walucie, jak na przykład korony duńskie lub czeskie- nie możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce. Możesz wtedy jedynie starać się o kredyt gotówkowy w polskich złotych, ale jak wiadomo, będzie to drogi kredyt, na o wiele krótszy okres i często nie jest w stanie on pokryć zakupu nieruchomości.

Dochody jednego z kredytobiorców w PLN, a waluta udzielonego kredytu

Twoja żona zarabia w złotówkach, ale ma niższe dochody od Ciebie? Niestety również w tym przypadku może być trudno o kredyt hipoteczny i będzie on udzielony w obcej walucie. Bank zmniejszy Twój dochód do wysokości 50% dochodu małżonki w PLN niezależnie od wysokości Twoich zarobków. Zatem dochód w PLN musi być również na odpowiednim poziomie, aby była odpowiednia zdolność kredytowa na sfinansowanie Twojego celu.

Kredyt hipoteczny dla osób zarabiających w obcej walucie

Choć procedury uzyskania kredytu hipotecznego w innej walucie, niż złotówki mogą wydawać się skomplikowane, wcale takie nie są. Z kolei furtka w postaci osoby zarabiającej więcej w polskich złotych może okazać się kluczem douzyskania kredytu w PLN. Niestety kredytobiorcy często nie wiedzą o wielu rozwiązaniach, które są kluczowe do uzyskania oczekiwanego kredytu hipotecznego w Polsce. Dlatego słuszne w tym przypadku będzie skorzystanie z eksperta finansowego, który dysponuje nieocenioną wiedzą. Zapraszam Cię do rozmowy o Twoim przyszłym kredycie hipotecznym.